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做县域地区的“耐心金融”

文章来源:未知作者:admin点击次数:139时间:2019-12-06 14:09

 

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  随着社会的发展,金融机构潜在客户的金融服务需求是会发生变化的。从女性延伸至更多客户群体,从生产经营扩展到更多元场景,从完全线下升级到线上线下的结合,中和农信在培育金融消费者的同时,也不断改进、完善着自身服务内容。

  即使是有相应的服务分层,但随着社会的发展,金融机构潜在客户的金融服务需求是会发生变化的。正是因把握了这一变化,中和农信在培育金融消费者的同时,也不断改进、完善着自身服务内容和服务方式。从女性延伸至更多客户群体,从生产经营扩展到更多元场景,从完全线下升级到线上线下的结合,在探索为农村低收入群体的道路上,中和农信已成为一家伴随客户成长、提供耐心服务的金融机构。

  “2015年那会儿正赶上生猪价格持续下跌,她的住处又属于划定的环保禁养区,这让一直收入不错的王建新在当年亏损了几十万元。但也是这一次风险,让她有了第一次贷款经历。”在前往湖南省平江县伍市镇的路上,中和农信平江分支机构主任田翠同记者回忆起与客户王建新的渊源。王建新是中和农信平江分支较早服务的客户之一,因此,田翠对其一直以来的生产生活状况并不陌生。田翠告诉记者,在2015年亏损之前,王建新养殖生猪的规模在1000头左右。虽然价格存在波动,但因为是规模养殖,收入一直还是相对稳定的,她也一直没有从银行贷款的经历。

  环保禁养与当年经历的价格风险让王建新产生了发展特种养殖的想法。但当时,没有征信记录也没有可抵押资产的农户在银行是很难取得贷款的。在遭遇资金瓶颈的关键时期,王建新经过一位客户介绍在2015年6月向中和农信申请了5万元贷款,用以购入养殖所需的蛇蛋。“在我提交申请后,他们的客户经理来过不止一次,一方面是了解我的家庭经济和经营状况,以核算适当的借款额度,另一方面是给予一定的风险提示。”王建新说。

  在确定了相应的信息后,平江分支经贷审同意为其50000元贷款支持。通过近4年的经营发展,王建新的蛇养殖已初具规模,养殖数量由当年的3000条蛇增长到现在的10000多条,养殖种类也增加到四个品种了,利润率在去年达到200%,还带动了当地7户农户开始养蛇。王建新最近一次在中和农信贷款是今年5月份,已经是四贷客户了。她对记者说,“当初50000元贷款的燃眉之急创造的不仅仅是10万元、100万元,更是我接触金融的起点。如今,在中和农信的征信记录和生产经营所产生的结算流水已可以支撑我在银行机构取得一定数量的贷款。但最初对我的发掘过程还是由中和完成的。”

  取得成长的不只有客户。“王建新是中和农信典型的早起客户类型。”田翠告诉记者,“我们在初期沿袭的是格莱珉银行开展业务的模式,即更多的是为女性提供经营类贷款。在经过一定的实践后发现,格莱珉模式下‘为女性贷款’的实质是贷款人的理性和谨慎,而这一特征是可以通过服务予以弥补的,这也间接扩大了我们的潜在客户覆盖面。”据统计,中和农信的男性客户占比已从2016年底的不足一成增长至2018年底的5成,同时,客户的可贷额度上限每年也有适度提升。

  2014年12月份,家住湖南省虹桥镇东安村的汤兴汪向中和农信申请贷款3万元,来购买三轮车跑乡下送货的生意。汤兴汪在此之前并非“白户”,当地的农商银行有向建档立卡贫困户贷款的额度。尽管收入有限,但因为了解到其征信记录良好且并非好逸恶劳,中和农信向汤兴汪发放了贷款。


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